（二）农村商业信贷

1.发展历程。农村商业信贷发展变化受国家不同时期农村经济政策和农村金融政策影响，其发展经历可划分为三个时期(见表2-2-1、2-2-2)。

表2-2-1 1949—1978年农村商业贷款变动情况

年份	年末贷款 余 额 （万元）	比上年增 长 (%)	年份	年末贷款 余 额 （万元）	比上年增 长 (%)
1949	48	—	1964	85 798	8.38
1950 1951 1952 1953 1954 1955 1956 1957 1958 1959 1960 1961 1962 1963	122 2 071 3 300 9 196 29 015 45 110 48 276 70 348 52 152 58 165 45 117 79 551 123 461 79 168	154.17 1 597.54 59.34 178.67 215.52 55.47 7.02 45.72 -25.87 11.53 -22.43 76.32 55.20 -35.88	1965 1966 1967 1968 1969 1970 1971 1972 1973 1974 1975 1976 1977 1978	93 541 119 555 135 442 147 029 165 785 177 370 93 773 100 452 118 742 108 713 242 916 266 039 287 461 297 465	9.02 27.81 13.29 8.56 12.76 6.99 -47.13 7.12 18.21 -8.45 123.44 9.52 8.05 3.48

　注：1958—1960年，1971—1974年供销合作社贷款没统计在内。

表2-2-2 1979—1995年农村商业贷款变动情况

年 份	年末贷款余额		贷款累放额
	金 额 （万元）	比上年增 长 (%)	金 额 （万元）	比上年增 长 (%)
1979	328 414	10.40	—	—
1980	421 875	28.46	1 506 185	—
1981 1982 1983 1984 1985 1986 1987 1988 1989 1990 1991 1992 1993 1994 1995	487 486 461 261 621 971 848 557 1 025 313 1 056 640 1 098 072 1 191 780 1 334 587 1 701 458 2 081 882 2 330 905 2 793 600 3 868 952 4 332 664	15.55 -5.37 34.84 36.43 20.83 3.06 3.92 8.53 11.98 27.49 22.36 11.96 19.85 38.49 11.99	1 682 238 1 729 197 1 871 825 2 382 204 2 302 532 1 537 907 2 463 364 2 438 566 2 639 968 3 070 284 2 972 815 2 606 889 2 756 987 3 329 846 4 395 659	11.69 2.79 8.25 27.27 -3.34 -33.21 60.17 -1.01 8.26 16.30 -3.17 -12.31 5.76 20.78 32.01

(1) 基本完成社会主义改造时期(1949—1957年)。1950年6月中国人民银行成立后，为帮助农村生产的恢复和发展，农村商业信贷的任务是组织和促进工农业产品交换，推动城乡互助交流。该时期，国家银行通过组织和调节货币流通，货币大量下乡，活跃了农村商品流通，推动了农业生产的恢复和发展，为取代以地主、商人为主的封建高利贷剥削关系，开展农村金融工作奠定了基础。
1953—1957年国家进入有计划的经济建设时期。1953年农村商业信贷工作以扶助基层供销社为中心，活跃初级市场。随着合作化运动发展，1956年农村商业信贷继续加强对国营商业和供销合作社资金供应工作，控制以至取消对私营商业、个体商业、合营商业的贷款，有计划有步骤地取消企业间商业信用。在基本完成社会主义改造时期，农村商业信贷迅速起步发展，农村市场日趋繁荣。农村商业贷款余额由1949年的不足50万元发展到1957年的7.03亿元，农村社会商品零售额由1949年2.49亿元，发展到1957年13.15亿元，增长了4.29倍。
(2) 社会主义计划经济发展时期(1958—1978年)。1958年起，配合工农业生产大跃进，银行相应地支持商业部门大购大进，信贷计划失控，敞口供应资金。1960年秋冬党中央提出调整国民经济的“调整、巩固、充实、提高”八字方针。随着经济调整的推进，1962年3月出台了《银行六条》(即《关于切实加强银行工作的集中统一，严格控制货币发行的决定》)，确立了银行信贷管理坚持高度集中统一和分口分级负责相结合的制度。为贯彻《银行六条》和中央“当年平衡、略有回笼”的方针，农村商业信贷工作对商业部门采购农副产品加强资金供应，防止企业对农副产品盲目提价，对其他周转贷款实行从紧控制。并加强商业企业信贷监督，督促企业清产核资，清除虚假库存，处理积压物资，节约资金占用。调整期间农村商业贷款逐步回升，农村社会商品零售总额1965年达22.6亿元，较1961年增长4.23%，商业部门农副产品购进额12.61亿元，较1961年增长54%。
1966—1978年，农村商业信贷发展缓慢，贷款对象仅仅是国营和供销合作商业，总体上按贷款计划发放，与财政部门共同承担农村商业企业流动资金供应。配合“农业学大寨”和“全面实现农业机械化”运动，突出支持了商业部门组织农田水利基本建设所需的农业生产资料和农用动力机械、农机具的供应。农村商业贷款在该12年平均增长速度为8.1%，农村社会商品零售总额年平均增长10.04%，商业部门农副产品收购额年平均增长6.18%，发展较迟缓。
(3) 社会主义市场经济建设时期(1979—1995年)。随着全党工作重点转移到社会主义现代化建设上来，省农村金融工作重又焕发出生机活力。在此期间，农村商业信贷迅猛发展，由过去单一支持国合商业，到全面支持以公有制为主体的多元化所有制商业，支持形成多渠道、多形式、少环节的农村商品流通体系；由过去单一支持商品购销，扩展到商办工业、交通运输和以商业、服务业为重点的第三产业发展，以及商业基础设施建设。对商业企业周转资金由财政、银行分口管理改为银行统一管理，并在信贷政策上实行区别对待政策，对国家计划内收购农副产品资金充分供应，对农业生产资料购进优先支持，对一般商品流转贷款按企业信誉、经济效益、市场风险大小择优扶持。改革开放16年来，贷款余额年平均增长17.5%，农村社会商品零售额平均增长11.15%，农副产品收购额平均增长9.95%，农业生产稳步健康发展，农村商品经济活跃，市场繁荣兴旺。
2.农村商业贷款种类。
(1) 农副产品收购贷款。这是国家银行对农村货币投放的主要渠道，也是支持农业生产、调节农村经济的主要途径，在农村金融工作中历来占有重要位置。1985年前在农副产品购销实行统派购体制下，国家银行对农副产品收购资金一直采取“充分供应”政策，即：农民（或社队）生产什么，商业部门收购什么，商业收购多少，银行信贷资金供应多少。1985年7月省农业银行根据国务院、中国人民银行关于农副产品收购贷款实行专项管理的意见，对全省国营商业、粮食、供销社系统收购的粮食、棉花、油料、烤烟、糖料、猪牛羊肉、水产品、畜产品、黄红麻、天然橡胶、茶叶11个品种实行专项管理，以后经有关部门批准，又将蚕茧、种籽、大蒜等品种也列入农副产品收购贷款专项。实行专项管理后，农副产品收购贷款单独反映，对农副产品收购资金改“充分供应”为“区别对待”政策：对国家计划内合同定购的农副产品，按实际需要及时供应资金；对于超计划收购的农副产品，根据国家批准的收购量和银行信贷资金的可能供应资金；对市场调节的一般农副产品，根据市场供求情况，量力而行，以销定贷，择优供应。1995年1月中国农业发展银行河南省分行正式成立，粮食、棉花、油料收购贷款业务划归农业发展银行业务范围，收购资金主要由国家计划供应，其他农副产品收购贷款仍归农业银行管理，收购资金主要由农行自行筹措(见表2-2-3、2-2-4)。

表2-2-3 1985—1995年农副产品收购贷款和农副产品购进额对比

年 份	农副产品收购 贷款年末余额		农副产品收购 贷款年累放额		商业部门农副 产品购进额		每百元贷款实现 农副产品购进额
	绝对数 （万元）	增长速度 (%)	绝对数 （万元）	增长速度 (%)	绝对数 （万元）	增长速度 (%)	按年末余额计算 （元）	按累放额计算 （元）
1985	719 931	—	1 110 861	—	893 200	—	124.07	80.41
1986 1987 1988 1989 1990 1991 1992 1993 1994 1995	689 345 702 817 769 661 869 094 1 192 392 1 522 416 1 716 305 2 122 389 3 072 212 3 764 717	-4.25 1.95 9.51 12.92 37.20 27.68 12.74 23.66 44.75 22.54	957 040 1 482 876 1 404 664 11 645 422 1 973 542 2 004 439 1 717 497 1 967 093 2 511 147 3 588 154	-13.85 54.94 -5.27 17.14 19.94 1.57 -14.32 14.53 27.66 42.89	900 500 1 091 991 1 193 775 1 394 807 1 654 760 1 726 036 1 535 785 1 415 855 1 675 100	0.82 21.26 9.32 16.84 18.64 4.31 -11.02 -7.01 18.31	130.63 155.37 155.10 160.49 138.78 113.37 89.45 66.71 54.52	94.09 73.64 84.99 84.77 83.85 86.11 89.42 71.89 66.71

表2-2-4 1952—1995年粮食贷款年末余额

年份	年末贷 款余额 （万元）	比上年增长 (%)	年份	年末贷 款余额 （万元）	比上年增长 (%)
1952	8	—	1974	80 294	-15.28
1953 1954 1955 1956 1957 1958 1959 1960 1961 1962 1963 1964 1965 1966 1967 1968 1969 1970 1971 1972 1973	3 735 21 586 33 743 24 740 28 630 45 001 48 167 24 924 21 590 24 735 19 737 30 214 38.232 53 444 57 247 65 933 64 118 79 655 79 901 81 408 94 774	46 587.5 477.94 56.32 -26.68 15.72 57.18 7.04 -48.26 -13.38 14.57 -20.21 53.08 26.54 39.79 7.12 15.17 -2.75 24.23 0.31 1.89 16.42	1975 1976 1977 1978 1979 1980 1981 1982 1983 1984 1985 1986 1987 1988 1989 1990 1991 1992 1993 1994 1995	93 680 96 697 85 803 72 578 120 600 146 028 148 455 142 177 189 918 217 249 256 026 294 214 316 117 318 706 443 222 634 676 764 571 870 339 1 137 783 2 540 542 2 068 079	16.67 3.22 -11.27 -15.41 66.17 21.08 1.66 -4.23 33.58 14.39 17.85 14.92 7.45 0.82 39.07 43.20 20.47 13.83 30.73 123.29 -18.60

(2) 国有商业流动资金贷款。贷款范围包括农机公司，县以上乡镇企业供销公司、食品公司、饲料公司、种子公司，其他国有商业企业。国有商业企业流动资金1983年6月以前，由银行和财政分口供应，银行按信贷计划投放；1983年6月以后由银行统一管理，按信贷政策供应，财政不再增加流动资金。1985年3月省农业银行对国有商业企业信贷管理方式由“存贷合一”改为“存贷分户”，核定企业年（季）度流动资金计划占用额，从而确定年（季）度银行贷款定额。定额贷款按年核定，按季调整，银行按照国家产业政策、市场供求、信贷资金力量，按优先支持、适当支持、不予支持等原则掌握发放。超定额资金，以临时贷款解决，逐笔核贷。1992年后部分地市逐步取消定额贷款，根据企业信用等级、经济效益、经济实力、还款能力和信贷资金力量，实行以销定贷，逐笔核贷(见表2-2-5)。

表2-2-5 1980—1995年国营商业流动资金贷款变动情况

年份	年末贷款余额 （万元）	比上年末增长 (%)
1980	30 359	—
1981 1982 1983 1984 1985 1986 1987 1988 1989 1990 1991 1992 1993 1994	27 958 26 337 25 709 18.775 12 792 18 979 25 516 37 946 44 173 52 975 62 746 88 984 113 318 133 947	-7.91 -5.80 -2.38 -26.97 -31.87 48.36 34.44 48.71 16.41 19.92 18.44 41.82 27.35 18.20
1995	—	—

　注：1995年没单独反映。
(3) 供销社贷款。这是国家银行农村商业信贷的重点。信贷管理方式变迁类同于国有商业企业流动资金贷款管理。
为维护农民利益，打击假冒伪劣农资商品，1989年国务院决定化肥、农药、农膜由供销社实行专营。1989年初省农业银行从供销合作社贷款单列出农业生产资料贷款，用于解决供销社系统专门经营以及为国家储备化肥、农药、农膜等农业生产资料的资金需要，在信贷投放上优先支持(见表2-2-6)。

表2-2-6 1949—1995年供销合作社贷款与商品销售额对比

年 份	年末贷款余额		商品纯销售额		百元贷款实现 商品纯销售 （元）
	金 额 （万元）	比上年增减 (%)	金 额 （万元）	比上年增减 (%)
1949	6	—	—	—	—
1950	27	350.00	1 591	—	5 893
1951 1952 1953 1954 1955 1956 1957	1 632 2 368 4 229 4 687 3 566 14 440 33 905	5 944.44 45.10 78.59 10.83 82.76 68.57 134.80	6 342 18 338 36 844 77 105 72 955 95 339 97 535	289.62 189.15 100.92 109.27 -5.38 30.68 2.30	389 774 871 1 645 852 660 288
1958	—	—	180 589	85.15	—
1959	—	—	232 238	28.60	—
1960	—	—	216 481	-6.78	—
1961	28 433	—	154 686	-28.55	544
1962 1963 1964 1965 1966 1967 1968 1969 1970	64 698 30 093 36.485 38 774 58 556 68 990 71 781 94 712 36 881	127.47 -53.49 21.24 6.27 51.02 17.82 4.05 31.95 -0.27	127 994 134 984 135 176 146 038 168 631 175 462 170 269 213 640 283 059	-17.26 5.46 0.14 8.04 15.47 4.05 -2.96 25.47 32.49	198 449 370 377 288 254 237 226 326
1971	—	—	283 632	0.27	—
1972	—	—	314 703	10.88	—
1973	—	—	343 736	9.23	—
1974	—	—	363 364	5.71	—
1975	107 051	—	393 187	8.21	367
1976 1977 1978 1979 1980 1981 1982 1983 1984 1985 1986 1987 1988 1989 1990 1991 1992 1993 1994 1995	132 759 158 074 183 827 167 621 240 232 271 690 278 651 389 937 533 423 604 887 619 840 588 238 600 034 606 312 762 938 964 457 1 036 706 1 116 225 1 134 281 1 332 108	24.01 19.07 16.32 -8.82 43.32 13.09 2.56 39.94 -36.80 13.40 2.47 -5.10 2.01 1.05 25.83 26.41 7.49 7.67 1.62 17.44	421 589 471 784 499 063 527 503 585 589 646 330 628 253 620 731 622 965 664 733 740 392 884 163 1 042 553 1 191 448 1 161 358 1 219 047 1 265 383 1 274 127 1 974 019 2 799 772	7.22 11.91 5.78 5.70 11.01 10.37 -2.80 -1.20 0.36 6.70 11.38 19.42 17.91 14.28 -2.53 4.97 3.80 0.69 54.93 41.83	318 299 272 315 244 238 226 159 117 110 119 150 174 197 152 127 122 114 174 210

(4)集镇集体商业、个体工商业贷款。国民经济三年恢复时期，银行对私营企业、个体手工业、个体商业及合营商业企业进行过信贷支持。1952年后配合对资本主义商业的改造，逐步限制集、个体商业贷款，1957年后停止发放集、个体商业贷款。1980年农业银行恢复发放集个体工商业贷款，一般采取稳步发展，从紧控制原则。1984、1988年一度放松信贷计划管理，贷款猛增，但很快得到纠正。(见表2-2-7)。

表2-2-7 1949—1995年集镇集体商业和个体工商业年末贷款余额

年份	合计	集镇集体商业 贷款余额（万元）	个体工商业 贷款余额（万元）
1949	40	—	40
1950 1951 1952	95 439 924	20 21 2	75 418 922
1953	338	—	338
1954	312	—	312
1955	380	—	380
1956 1957	1 014 1 054	926 1 049	88 5
1958— 1978	—	—	—
1979	22	22	—
1980	1 054	1 285	219
1981	4 860	4 322	538
1982	4 867	4 263	604

年份	合计	集镇集体商业 贷款余额（万元）	个体工商业 贷款余额（万元）
1983	5 752	4 488	1 264
1984 1985 1986	35 716 23 340 27 362	25 211 16 154 19 894	10 505 7 186 7 468
1987	37 530	26 957	10 573
1988	39 575	28 023	11 552
1989	36 076	26 419	9 659
1990 1991	36 212 38 345	26 809 28 912	9 403 9 433
1992	46 294	36 557	9 737
1993	62 214	50 930	11 284
1994	—	—	—
1995	—	—	—

　注：1994、1995年没单独反映。
(5)农副产品预购定金贷款。特点是商业部门决定并承贷承还，农业生产者使用；按国家计划不定期发放，生产季节投放，收购季节收回；贷款一般采取无息、低息或贴息方式。农村实行家庭联产承包责任制前，使用对象是社队企业，其后是农户。河南省历史上对粮食、棉花、烟叶、蚕茧、水产品、红枣、蔬菜等农副产品发放过预购定金贷款(见表2-2-8)。

表2-2-8 1954—1995年农副产品预购定金贷款发放情况

单位：万元

年 份	年末贷 款余额	季末贷款 最高额	年 份	年末贷 款余额	季末贷款 最高额	年 份	年末贷 款余额	季末贷款 最高额	年 份	年末贷 款余额	季末贷款 最高额
1954 1955 1956 1957	874 172 5 164 3 441		1976 1977 1978 1979	3 989 3 644 3 115 3 439	9 132 7 973 7 756 7 859	1965 1966 1967 1968	10 734 3 203 3 620 3 399	11 006 7 983 9 679 7 889	1987 1988 1989 1990	2 194 2 115 2 275 2 154	6 927 8 991 5 608
1958 1959 1960 1961 1962	2 578 4 789 12 021 11 364 10 099		1980 1981 1982 1983 1984	2 971 3 605 4 305 3 236 2 644	8 265 7 363 6 216 5 309 3 491	1969 1970 1971 1972 1973	561 1 594 2 035 2 129 1 204	2 883 5 817 6 343 6 536 6 729	1991 1992 1993 1994 1995	5 948 2 222 1 596 0 0	5 948 7 289 1 811 140 0
1963 1964	11 242 11 108	11 650 16 284	1985 1986	1 936 1 830	2 249 1 904	1974 1975	2 198 2 907	8 287 8 590