火灾及其他灾害事故保险

承保因火灾及其他自然灾害和意外事故引起的财产及其有关利益损失的保险。
火灾保险责任
❶火灾。指由于异常性的燃烧造成财产损毁的火灾。如：因用火不慎、用火设备不良、静电放电起火、小孩玩火等引起的意外火灾；因通风不良、温度升高引起的物资自燃（涉外财产保险将自燃所致财产本身的损失列作除外责任），他人纵火，以及因救火所致或邻处火灾波及保险财产损失，都属于保险责任。
❷爆炸。是火与热造成气体膨胀所致的破坏现象，有巨大的声响和压力。物理性爆炸和化学性爆炸，都属于保险责任。但密封容器本身的瑕疵、损耗或质量低劣，发生破裂、漏气、漏液，不属爆炸责任。
❸雷电。是空中发生的电力同地面放出的电力相感应冲击的现象。雷击的直接毁损和雷电引起的火灾属于保险责任。
自然灾害保险责任
❶洪水。指江河泛滥、山洪暴发、潮水上岸及倒灌或暴雨积水使保险财产遭受的损失。
❷龙卷风。指范围小而时间短的猛烈旋风(风速可达到每秒100米以上)，有时行动风域最长的可超过100公里所造成的保险财产损失。
❸暴风。指风力每秒速度达17.2米以上，相当于8级风造成的保险财产损失。
❹暴雨。指雨量每小时在16毫米以上或24小时在50毫米以上的降雨所造成的保险财产损失。
❺泥石流。指山地大量泥沙、石块突然爆发的洪流所造成的保险财产损失。
❻海啸。由地震或风暴而造成的海面巨大涨落现象所造成的保险财产损失。
❼破坏性地震。指震级在4 3/4级以上而且裂度在6度以上的地震所造成的保险财产损失。
❽地面突然塌陷。地壳发生自然变异、地层收缩，地下水长期浸蚀、雨水长期浸泡或地下孔穴、矿穴等，以致地面突然下陷的现象所造成的保险财产损失。
❾崖崩。因受自然风化或雨蚀，沙土透湿突发性滑坡，以致崩裂下塌现象所造成的保险财产损失。
❿突发性滑坡。因大雨使山沙土透湿或山上岩石突然崩滚而下现象所造成的保险财产损失。(11)雪灾。包括雪崩（大量积雪突然崩落）和雪暴(空中大量降雪淹没房屋、道路，压塌建筑物)所造成的保险财产损失。(₁₂)雹灾。从升降气流特别强烈的积雨中降落的各种形体不规则的冰块，所造成的保险财产损失。(13)冰凌。江河解冻期，冰块飘浮遇阻，堆积成块，堵塞江道，造成水位急剧上升，蔓延成灾所造成的保险财产损失。陆地山谷风口或酷寒致使雨雪在物体上结成冰块增加重量，因下垂拉力致使物体毁坏，也属冰凌责任。
意外事故保险责任
❶空中运行物体的坠落。如陨石坠落，飞行物体落下，吊车、行车在使用运行时发生物体坠落等所造成的保险财产损失。
❷被保险人自有的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏引起停电、停水、停气，以致直接造成保险财产的损失。但市政供电、供水、供气部门的设备引起“三停”，不属保险责任。(涉外保险对水管爆裂所造成的损失，保险人负责赔偿。英、美火灾保险所保的危险为火灾、爆炸、雷电，对地震、风暴、冰雹等均作为附加危险，另行加费承保)。
除外不保的危险
❶战争、军事行动或暴力行为。正式宣战，不宣而战，武装冲突，敌人挑衅，殴斗、打砸及骚动事件等。
❷核子辐射和污染。有害气体、石油及各种化学污染等。
❸被保险人的故意行为。明知自己的行为会发生灾害的结果，并且放任或者希望这种结果发生的各种行为。但一般的疏忽行为、违反安全操作规程所致保险责任范围内的损失，可以负责。
❹堆放在露天或在罩棚下的保险财产，以及罩棚，由于暴风、暴雨所造成的损失。
❺因遭受保险责任内的灾害或事故造成停工、停业的损失以及各种间接损失(包括工资、利润、收益，及对外签订合同所需承担的各项经济责任等等)。
❻因本身缺陷、保管不善而致的损失，变质、霉烂、受潮、虫咬以及自然磨损与按制度规定的正常损耗。
❼因其他不属于保险责任范围内的损失(即“保险责任”中未列举的灾害事故都属除外责任)。
决定保险费率的因素
❶房屋的建筑结构(分钢骨水泥、砖石结构和木结构)。在灾害事故中，房屋的建筑等级与损毁程度有很大关系，在定费中要加以考虑。
❷占用性质。分为工业险、仓储险、普通险。工业险以产品、生产过程中的操作工艺和使用原材料的危险程度来划分，仓储险按贮存物品的危险性来划分，普通险则按用途的危险性质来划分。
❸环境。有的街道拥挤，有的街道宽敞，有的建筑连成一片，在危险性高的单位及一般单位之间没有适当的防火间隔，发生火灾时，往往影响很大。
❹防火设备。有的是公共所有，有的是各单位自备的；有的厂房有灭火器，有的则没有；有的厂房有自喷淋设备，有的厂房没有。这些对抢救或防止灾害蔓延的相差很大。
❺地点。南方和北方城市建筑等条件不同，在承保地震、洪水时，还要考虑是否处在地震带，是否沿江沿河。
❻积累资料的时间。确定损失概率来制订费率，要观察多年灾害损失资料。年数不足，要考虑适当的危险附加。目前在实际应用中以上述❶
❷两个因素为主，制定费率。
赔偿处理
❶申请赔偿应提供损失清单和施救等费用清单以及必要的帐册、单据和证明。保险人核定应否赔偿，并与被保险人达成赔偿金额的协议后10天内赔付。否则从10天后开始承担违约责任，按银行对企业短期贷款利率支付违约金。
❷发生保险事故的损失，应由第三者负责赔偿的，被保险人应当向第三者要求赔偿。如向保险人提出赔偿要求，可先予赔偿，但被保险人必须将向第三者追偿的权利转让给保险人，并协助追偿。
❸在赔偿保险财产损失时，应当将损失物资的残值和从第三者取得的赔偿，在赔偿金额中扣除。
❹为了避免或者减少保险责任范围内的损失而进行施救、保护、整理以及诉讼所支出的必要的合理费用，以及对受损保险财产的检验、估价、出售的合理费用，由保险人负责，但最高以保险金额为限。如果被保险人没有采取措施避免扩大损失，保险人对扩大的损失，有权拒绝赔偿。
❺被保险人应对保险人提出消除不安全因素的合理建议，及时采取措施消除。否则，由此引起保险事故造成的损失，不负赔偿责任。此外，火灾及其他灾害事故保险对保险财产遭受部分损失，经赔偿后其有效保险金额应当是原保险金额减去赔偿金额后的余额，但在运输工具保险、工程保险和责任保险等财产保险中都不扣减保险金额。