建筑物火灾保险费率的确定

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我国现行的保险费率的确定是粗线条的、综合性的，尚无更为合理的确定方法和评估准则。这里针对现行保险费率制定的不科学性提出一种实用的评价方法。

(一)制定保险费率的基本假定

1．统计结果遵循大数定理，依据损失分摊和互助的原理，在科学测算各种危险损失概率的基础上，通过契约收取保险费。

2．建筑物的年每平方米建筑面积火灾损失额与年每平方米建筑面积保险费相等。

3．保险金额与保险标的的价值相等。

4．建筑物的使用年限为50年。

(二)工业与民用建筑的分类

为了科学地确定工业与民用建筑的保险费率和计算分类建筑物的火灾损失，在参照现行《财产保险条例》、《建筑设计防火规范》和国内外建筑火灾保险规定的基础上，可将工业与民用建筑分成四大类12个子项，如图3－1－2所示。

(三)四类建筑基本保险金额和费率的确定

由于建筑物的设计使用周期为50年，因此在确定基本保险金额时应当综合考虑50年的设计周期和每年可能发生的火灾危险，即以使用25年后的建筑物的价值作为保险额均值。假定四类建筑物的初始价值、均值和处理后的火灾损失率如表3－1－3所示。

表3－1－3 分类建筑的火灾保险费率

(六)因子权重和奖惩的确定

采用层次分析法，确定各评估因子的权重，结果如表3－1－5所示。

表3－1－5 建筑火灾风险评估因子的权重值

对表3－1－5中各评估因子的奖惩做如下规定：

因子1：以钢筋混凝土结构为标准，混合结构上调3%，钢结构上调6%，木结构以及其他结构上调12%；

因子2：以符合规范要求的间距为标准，距离不符合要求时上调1．8%；

因子3：以不大于8km为标准，大于8km时上调1．8%；

因子4：以双侧或多侧消防通道为标准，单侧时上调1．8%，无合格的消防通道时上调3．6%；

因子5：以有防火分区设计为标准，无时上调14．4%；

因子6：以有防烟分区设计为标准，无时上调5．4%；

因子7：以室内火灾荷载中等为标准，高时上调9%，低时下调9%；

因子8：以有防火门为标准，无时上调3．6%；

因子9：以有火灾探测器为标准，无时上调3．6%：

因子10：以有自动灭火系统为标准，无时上调14．4%；

因子11：以消防栓系统充足且近为标准，充足但远时上调2．7%，不充足时上调5．4%；

因子12：以有防排烟系统为标准，无时上调5．4%；

因子13：以有疏散辅助设备为标准，无时上调1．8%；

因子14：以有安全诱导系统为标准，无时上调1．8%；

因子15：以有明确的消防管理规定为标准，无时上调2%；

因子16：以有专职值班人员为标准，无时上调3%；

因子17：以有业余消防组织为标准，无时上调3%；

因子18：以有较强的消防意识、经常性的教育与培训为标准，无时上调2%。

针对某类建筑物，可用表3－1－5中的18项因子进行评估，若单体建筑不符合某项要求，则在该项上要予以惩罚，将所有不符合要求的项对应的百分值累加起来。若单体建筑在某项上对建筑消防安全有利，则在百分值累加值上减去此项百分值。最后在基本费率的基础上调整此百分比(若为正，则上调；若为负，则下调)。

例1：某高级宾馆，保险金额为8000万元，钢筋混凝土剪力墙结构，毗邻建筑物的防火间距不标准，离消防站4km，多侧消防通道，防火分区、防烟分区设计正常，室内火灾荷载为高，有防火门、火灾探测器、自动灭火系统，消火栓系统充足但远，有防排烟系统，有正常的疏散设备和诱导系统，消防管理工作合格。

由表3－1－4知道，此高级宾馆的基本保险费率为5‰。通过上述条件所做的消防安全评估，需要上调10．5%，则最终的保险费率定为5．5‰。由此计算得出保险费为44万元人民币。

例2：某工厂为丙类工业建筑，保险金额为8000万元人民币，钢筋混凝土框架结构，毗邻建筑物防火间距不标准，离消防站4km，多侧消防通道，无防火分区、防烟分区设计，室内火灾荷载高，无防火门，有火灾探测器、自动灭火系统，消火栓系统充足且近，有防排烟系统，有正常的疏散设备和诱导系统，消防管理工作合格。

由表3－1－4知道该类建筑的基本保险费率为3．5‰。通过上述条件所做的消防安全评估，需要上调31．2%，则最终的保险费率定为4．6‰。由此计算得出其保险费为36．8万元人民币。