对贷款者信用调查分析

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商业银行在发放贷款前对借款户资信情况的调查分析，看其是否符合银行的风险一收益目标要求。最基本的是对借款者还款能力进行评估：弄清有哪些因素影响还款能力；借款者是否已经清楚了有哪些风险，并采取措施；借款者是否指出控制风险的措施。贷款协议银行大多根据借款人的“5C”来评价风险因素，即品德(Choracfer)、能力(Capacity)、资本(Capital)、担保(Collateral)、条件(Codition)。品德指借款人的信誉，在该行业和金融界所处的地位和声望，经营方针是否稳健，对合同是否守信用，以往的还款记录是否良好等。能力是指借款人的法律能力和还款能力。法律能力指企业的民事权利能力和民事行为能力；还款能力是企业的经营收入是否足够用以偿还贷款。资本指自有资本，包括实收资本金、资本公积、盈余公积、未分配利润。担保指借款人所能提供的作为贷款抵押的担保品。条件是指借款人所处的外部经营环境，如企业在该行业中所处地位，产品市场供求情况，技术更新对企业的影响，行业平均利润，行业或企业受政府部门管理的程度等。其分析程序包括：为建立资信档案搜集材料；扩展财务报表；预测借款者的现金流量；对抵押品进行评估；写出简要的分析并提出建议。