电子现金

在知识经济时代有许多购物场所，为了得到高质量的快速服务，顾客需要电子货币、电子现金。
就象Internet需要电子邮件一样，顾客购物需要电子现金。不用多久，电子现金将成为社会上一件很普遍的事物，在全世界的网络上大量流通。最终将有无数的电子现金交易在Internet上进行。电子现金要求有高度的电子安全性，否则就没有任何意义。在伪造电子现金或闯入电子现金造币厂方面，世界各地的 “黑客” 们是非常机灵的。电子现金需要强有力的密码系统来确保交易的合法性，同时保护交易人的隐私。对比现在的密码技术，电子现金的安全性将远远超过我们正在使用的信用卡。将来，当密码术实现自动化，而且不再那么引人注意时，我们再回头看一看信用卡，你会感到非常吃惊，安全性这么差的东西居然会被那么多人所接受。
在提供电子现金方面有三种主要方式： 信用卡、智能卡和通过计算机的现金转移。当人们对其安全性有足够的信心时，电子现金必将变得非常流行。
为了使信用卡成为在Internet上可以接受的支付手段，信用卡号码决不能在没有保护的形式下传送，大多数使用信用卡的系统都对信用卡号码进行了加密。VISA与微软公司合作，开发了一个信用卡支付系统，他们希望这个系统将来会成为一种网上的标准。出于同样的想法，万事达卡与网景公司也在进行联合开发。
因为顾客对信用卡很熟悉，所以信用卡会在网络上广泛使用，但信用卡自身却有一些缺陷： 它们有现金限制，它们不是匿名的； 它们不适合Internet的基本风格——通过个人之间的互动，任何人都可以从事销售活动。最为重要的是，使用它们的费用比使用真正的电子现金要高得多。
智能卡是和信用卡大小差不多的一张卡，但包括一个装电子现金的电子 “钱包”，消费者可以用来购物。作为英国国有威斯敏斯特银行的附属机构，“蒙的克斯” 在智能卡研制方面处于领先地位，按照它的说法，消费者应该把 “蒙的克斯”货币看成是和现在所使用货币一样的货币。智能卡的费用比形式简单的信用卡高，但智能卡交易的处理却是非常便宜的，因此，可以用在小额现金的支付上。例如，在欧洲的部分地区，智能卡被用来支付公共汽车费或学校午餐费。在将来，停车计时表和自动售货机很有可能会使用智能卡。有些卡可以使用无线查询，不用划卡就可以把电子现金从卡中扣除。
也许智能卡的持有人需要一个智能卡阅读器在家中与电话连接，这样持卡人不用银行的机器就可以往 “钱包” 里装钱。顾客使用这样一个小配件就可以在家中购物，如买电视广告中的商品。
1995年Internet上第一家银行开业（虚拟），标志着商业交易处理网上服务的开始。服务以VISA智能卡为基础，可以在83个国家的20万台VISA/PLUS自动提款机 (ATM) 上向卡中存入现金，使用个人身份编号对智能卡进行保护。FBOI既不是借贷机构，也不是被授权的机构，在FBOI系统中，顾客在向销售商发出订单的同时，给销售商发送电子邮件 “支票”。销售商发货后FBOI发送电子邮件 “发票”，FBOI根据 “支票” 对交易进行核对，然后给销售商和顾客发送电子邮件“收据”。从顾客的自动提款机帐户提取现金，记入销售方作为商品支付款。所有这些电子邮件都是经过安全加密的。自动提款机卡和个人身份证编号为顾客提供了证明，FBOI在网络上不传送高机密的信息，从而保护了顾客的隐私。FBOI对销售商的每一笔交易收取佣金，因为VISA自动提款机网络遍及全球，因此FBOI希望能从巨大的顾客群体中受益。
在智能卡可以提供极为方便的电子现金的同时，它们也有某些不足，最为严重的是，如果你的智能卡丢了，你实际上也就把 “钱包” 丢了。正是由于这个原因，你可能希望在一些小的支出时，使用智能卡，而不是大额支出。
计算机交易最方便的电子现金形式是可以使用鼠标器，在自己的计算机屏幕上购物、付款。伯克莱大学密码学博士戴维·查姆为电子现金转移设计了一种机制，这种机制安全性极高，保密性也好，它要求 “电子银行” 在网络上进行安全的自动电子现金服务。
比如，购买者佳斯在Internet购物城发现了自己想买的东西，软件指示出商品价格为10美元，她的便携式计算机向In-ternet银行发出支付10美元的请求，用她个人的关键字请求加密，作用就像签字。在银行的计算机档案中有佳斯的公共保密字，用来对佳斯的讯息进行解密。计算机确认佳斯的帐户有足够的存款，然后制作一个加密的10美元信息包，包上有银行的 “签字”，并把信息包发给佳斯的计算机，佳斯的计算机把电子现金信息包传给商店，商店的计算机对银行的签字进行确认无误后，同意把商品发送给佳斯，商店将10美元的信息包用自己的保密关键字传送给所在的银行，商店所在银行与佳斯所在银行联络，确认它授权的电子现金只用过一次。佳斯所在的银行通过电子方式将资金汇寄到商店所在的银行。当佳斯用鼠标在她的计算机上开始这一过程后，所有这一切都是自动进行的，加密和授权核实过程佳斯是看不见的，整个处理过程只需几分钟。
在网络上，任何人只要有一台计算机和一条电话线就可以成为一个小公司，不需要租用真正的商店门面，或寻找批准接收信用卡。任何情愿的卖和买都可以交换电子现金，个人微机软件包将负责会计工作，这种进入费用极低的设备，将使企业家阶层在全世界范围迅速壮大。
个人微机和电子货币的结合象征着一场巨大的市场革命，许多人只需敲击鼠标就可以买到想要的商品、得到需要的服务。
货币是信息，但硬币和纸币是代表货币的一种极为原始的方式。电子现金是经过设计、用软件处理的信息，因此它有无数微妙的变化，这些变化是传统货币没有的。例如，你可以给你的孩子智能卡，但密码指示它只能用来支付车费和学校的餐费，或给你孩子的钱只能用来交学费和书费而不能买别的东西。一个办公室可以有少量的电子现金用于购买办公用品而不是啤酒。将来，政府可能希望有不同形式的电子现金，用于未来的税收系统或防止“洗钱”。