实贷实存阶段1985年至1992年

1984年10月，中国人民银行总行制订了《信贷资金管理办法》，1985年2月起试行。省人民银行正式专门行使中央银行的职能，实行总行规定的“统一计划，划分资金，相互融通”的原则。各专业银行信贷资金统一纳入国家综合信贷计划，由国务院批准后，人民银行总行进行综合平衡，由各专业银行总行核定所属省、市、自治区分行计划。各专业银行的自有资金和其他信贷资金作为各行营运资金，自主经营、独立核算。人民银行与各专业银行的资金往来，由原来的计划指标管理改为实贷实存，贷款限额（计划）与可贷资金分开，实行先贷后存，先存后用的办法。允许专业银行在本系统内外融通资金。为了与“实贷实存”信贷资金管理体制相配套，全国统一联行制度改为各专业银行“自成联行系统”，初步将专业银行与人民银行各自的资金划开，打破了银行吃“大锅饭”的格局。“实贷实存”信贷资金管理体制，是适应以中央银行为领导、专业银行为主体、多种金融机构并存的金融体系建立的，克服了“差额包干”管理办法的一些弊病。1987年，省人民银行将“实贷实存”充实为“实贷实存、期限管理、到期收回、逾期罚息”，并规定中央银行不包专业银行资金，专业银行多存可以多贷，专业银行向人民银行借款下放到二级分行发放。在信贷计划管理方面，一是完善信贷计划分层次管理的体制，要求将社会信用纳入计划管理的轨道，控制信贷规模；二是实行双重控制目标，即控制贷款总规模和控制货币供应量，主要以控制贷款总规模为主；三是对贷款实行“限额管理、以存定贷”，并实行季度贷款限额监控。从1989年起，对各专业银行和其他金融机构只核批贷款最高限额，不再核批存款计划。