人身保险危险选择

保险人在接受投保申请时对被保险人所做的选择工作。人身保险的保险费是根据经验死亡率计算出来的，而且保险费的收入与保险金支出的平衡是由大数法则来维持的。如果保险人任意承保超过预定死亡率、保险事故发生率高的危险人，则必然增加保险金的给付，损害其他被保险人的利益，动摇人身保险经营的基础。在现实生活中，正常健康状态及一般生活环境下的人们往往不感到危险或有强烈的保险需求，但在健康上、环境上时感死亡、灾害等危险存在者反而愈希望参加人身保险。这些人为投保诈取保险金而隐瞒自己的健康状态和危险程度，称为人身保险的“逆选择”。在这种情况下，如果保险公司不做危险选择，对申请参加投保的人一律予以承保，则使大量不健康者和具有特定危险者加入，预定死亡率或保险事故发生率无法维持下去，就会造成保险金给付超过保险费收入，使保险公司的经营发生困难。如果要求身体健康者和具有一般危险者参加保险所担负的保险费超过应付的保险费，这又违反公平和危险均一原则。为此，保险公司必须立足于大数的原则，努力造成标准危险的大团体，及非标准的次标准体的大团体，同时使被保险人团体的实际死亡率或保险事故发生率不超过预定率，而就医学、环境、道德等立场来对被保险人加以选择。或拒绝承保，或提出附加条件予以承保。
危险选择的方法 危险选择是针对被保险人的身体状况、过去的病历、现在的健康情况、身体障碍，职业及工作性质等等所做的选择，是通过保险公司的外勤人员、诊断医生、调查员、审核调查员、审核员以及决策人分别进行的。其步骤是：
❶第一次选择。这是外勤人员对投保人或被保险人所做的危险选择。句括与投保人、被保险人的面晤；对其血色、表情、态度、语言、感觉器官、手脚的缺损、运动障碍等健康有关事项的了解与观察，以及对其习癖、居住、生活状况及其与生活环境有关事项的观察；对被保险人的现症、既往症、身体障碍等健康情况、职业内容及其他规定告知的询问事项，请求其告知。
❷医学上的身体检查（亦称体检），一般只用于体检保单，是由听取被保险人告知及执行检诊两部分构成。前者是体检医生询问被保险人的姓名、出生年月日、现症、既往症、职业、常用药物及有无参加其他人身保险等听其告知。后者是对被保险人施以体检，对医学上的所见部分实施望诊，计量体格(身长、胸围、腹围)作一般诊查；测量脉搏、血压；透视等。必要时，对身体其他部位可做更进一步的检查，将其结果及意见报告公司。
❸查定。是以投保单、第一次选择时外勤人员报告书及体检报告书所提供的资料，用医学上的、环境上的各种手段来估计并判断被保险人的危险程度。测定被保险人是一时性危险，或递增性危险，或恒常性危险，或递减性危险。验明被保险人的健康是属标准体，或次标准体，或条件体(虽有缺陷，但可加条件用标准体承保)，或合同延期体（现在不能承保体），或拒保体。体检和查定，亦称之为“第二次选择”，是合同成立前的最重要的工作之一。
危险选择的决定 是综合判断查定的结果。决定对投保人的申请是否接受，以及相应的合同条款。分为：
❶无条件决定（无条件承保）。
❷附加条件决定（附加条件承保）。如保险期限的缩短、保险金额的减少、保险种类的变更、不可附加特约保险等。
❸次标准体附加特别条件的决定。特别条件有：削减保险金；一定期间计收特别保险费；增加年龄等。
❹拒保。