涉外财产保险

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(一)涉外财产保险的概念

涉外财产保险，是指适用于涉外单位和国外在华人员的火灾及其他灾害的保险。这是涉外非水险的重要组成部分。

涉外财产保险对保险当事人双方有特殊的要求：

1．对投保人的要求

涉外财产保险的投保人应体现其涉外因素。具体来讲，可分为两种情况：第一，投保主体的涉外性。投保主体直接来自境外，指国外或港澳台地区的法人或自然人。第二，保险标的的涉外性。指我国从事涉外活动的法人或自然人，向保险公司投保涉外的保险标的。需要说明的是，并不是所有我国从事涉外活动的法人或自然人签订的财产保险合同均具有涉外性。例如我国的一家外贸公司如果将其纯属国内贸易的货物投保，则属国内财产险，而非涉外财产险。

2．对保险人的要求

涉外财产保险中的保险人必须是中华人民共和国境内的保险企业。

(二)涉外财产保险的适用范围

我国涉外财产保险主要适用于中外合资、中外合作、外资企业、来料加工、补偿贸易、对外加工装配、引进设备技术和使用外汇贷款进口的设备等需赔付外汇的涉外财产，以及驻华使、领馆及外商机构租用的房屋、办公用品和国外在华人员的个人财产。

(三)涉外财产保险的承保范围

1．投保人可直接向保险人投保的财产

凡被保险人所有或替他人保管或与他人共有而由被保险人负责的财产，一般均可成为保险财产。包括建筑物、机器设备、原材料、商品、办公用具、个人衣服、行李、家具等各种物质财产。

2．保险人需特约承保的财产

有些财产由于没有固定的市价，价值难以确定，因此，投保双方只有对这类财产的金额特别约定后，保险人才能承保。这类财产主要有：金银、珠钻、宝石、古玩、古币、古书、古画、高级艺术品、邮票和电脑资料等。

3．保险人不予承保的财产

下列财产保险人不予承保：有价证券、现金、票据、文件、账册、档案、图纸、枪支弹药、爆炸物品等。

(四)涉外财产保险的责任范围

1．保险责任

保险人对于下列原因造成的保险财产的损失负责赔偿：(1)火灾；(2)暴风雨、雷电、飓风、台风、龙卷风、洪水、海啸、雹灾、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷等自然灾害；(3)爆炸、水管破裂、飞机坠毁、飞机部件或飞行物体坠落等意外事故。

2．除外责任

保险财产由于下列原因造成的损失，保险公司不负赔偿责任：(1)战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、没收、征用、罢工、暴动引起的损失。(2)被保险人或其代表的故意行为或重大过失引起的损失。这里的“被保险人或其代表”是指公司董事会成员或董事会委任的高级成员。至于一般工作人员的故意行为或重大过失，只要不是被保险人指使或授意，则属于保险责任。(3)直接或间接由于核反应、核辐射和放射性污染引起的损失。(4)由于超负荷、超电压、碰线、电弧、走电、短路和大气放电造成电气用具或电气设备本身的损失。(5)因物质本身变化、自燃发热、自燃或因烘焙所致财产的自身损失。(6)由于当局命令而焚毁的财产，包括当局命令拆除的违章建筑、禁止出售不符合卫生标准的食品等。(7)事故发生而造成的生产停顿或营业中断等间接损失。(8)堆放在露天以及在使用芦席、布、草、油毡做棚顶的罩棚下的保险财产，因遭受暴风雨造成的损失。(9)其他不属于承保的灾害或事故引起的损失。

(五)涉外财产保险的保险金额、保险费率、保险期限与赔偿处理

1．涉外财产保险的保险金额

涉外财产保险的保险金额由投保人按保险财产的实际价值确定。常用的方法大致有三种：(1)原值价，即建造或购买时财产的价值。(2)重置价，仅适用于建筑物和机器设备。一般情况下，重置价是在原值价的基础上加上一些附属费用，如税金等来确定的。(3)净值价，在原值价的基础上扣除一定比例的折旧因素。

2．涉外财产保险的保险费率

涉外财产保险的保险费率和企业财产保险类似，也分为工业、仓储、普通险三大类，但相比之下费率水平略高，具体见表7－1－9。此外，保险人还可根据保险财产的周围环境风险、防灾设施、设备安装、安全管理等因素对费率作适当调整。

表7－1－9 涉外财产保险的保险费率

从上例可以看出，财产保险单的保险期为一年，从1998年1月1日零时起到1999年1月1日24时止，保险财产于1998年8月10日遭灾受损，如需花9个月的时间才能恢复正常，则以1998年8月10日至1999年5月10日为赔偿期。