骆驼评级制度

“银行统一评级制度”的别称，美国金融管理部门使用的对商业银行进行全面检查、评级的一种制度。因它主要从资本充足性 (Capital)、资产质量(Assets)、经营管理能力 (Management)、盈利水平 (Earnings) 和流动性 (Liquidi-ty) 这5个方面进行检查，而这5个指标的英文字首母拼在一起正好是 “骆驼”(CAMEL) 一词，故名 “骆驼评级制度”。为了统一对商业银行的评级标准，1978年初，美国三大金融管理机构 (联邦储备体系、联邦存款保险公司和财政部货币监理署) 决定，在保证各家金融管理机构各自的监督重点对银行进行评级的一定权限下，统一对金融机构的评级标准。评级的方法是，先将这5个指标对准考核对象，按照从1到5的数量等级分别进行评定。“1级” 表示 “最好”，“5” 级表示 “最差”，然后将5个指标的单项等相加，再除以5，便得出考核对象 (银行的综合等级，从而直观地反映出银行遵守法规和经营管理的全面状况，该等级同时反映出这家银行需要接受监督的程度。骆驼评级制度具体内容是：
❶资本充足性，主要考核3个资本比率，即原始资本与平均总资产之比，一般不应低于5. 5%; 总资本与总资产之比，高于7%者为 “1” 级，6%—7%者为“2” 级，低于6%者为资本不足； 总资本或原始资本与风险资产之比。
❷资产质量，主要检查银行的现金、贷款、投资、所拥有不动产以及其他资产，并考察该银行贷款的发放、管理和回收等情况。
❸经营管理能力，主要考察董事会的组成，每一董事会和经理人员的业务能力，受教育的程度、领导、管理、经验的积累、在社会上的信誉等。
❹盈利水平，主要考察与收益有关的一些比率，如净收入与资本之比、净收入与总资产之比、红利与税收利润之比，非营业支出与营业支出之比、外汇收入、有价证券交易收入、税收优惠占全部收入的比例等。
❺流动性主要检查银行在非强制性出卖资产的情况下应付提款的能力，以及投资、贷款总量和借款能力，资产负债管理和借款情况等。

骆驼评级制度

全称为“银行统一评级制度”，是美国金融管理当局现今使用的对商业银行的全面状况进行检查、评级的一种经营管理制度。由于它主要从五个方面对商业银行进行检查评价，即：资本充足性、资产质量、经营管理能力、盈利水平和流动性，这五个方面的英文字首字母拼在一起，恰好是英文“骆驼”一词，因此通常称之为“骆驼评级制度”。
为了统一对商业银行的评级标准，1978年初，美国三大金融管理机构(货币监理署、联邦存款保险公司和联邦储备体系)，决定在保证各家金融管理机构按照各自的监督对银行进行评级的一定权限下，统一了对金融机构的评级标准。评级的方法是，先将这五个方面的各个方面按照从“1”到“5”的数量等级，分别进行评定，“1”级表示“最好”，“5”级表示“最差”，然后将这五个单项的等级数相加，除以5，得出这家银行的综合等级，从而直观地反映出该银行遵守法规和经营管理的全面状况。这个综合等级同时表示这家银行需要接受监督的程度。
检查内容 骆驼评级制度规定，从五个方面分别进行检查：
❶资本充足性，主要考察下列三个资本比率：原始资本与平均总资产之比，不应低于5.5%；总资本与平均总资产比，评为“1”级的，应高于7%，评为“2”级的，应高于6%，该比率低于6%的，则认为该行资本不足(即“3”级以下)；总资本或原始资本与风险资产之比。另外，评价资本充足性时，还应当与该银行的资产质量和盈利情况联系起来。
❷资产质量，主要检查：现金、贷款、投资、所拥有的不动产以及其他资产、将其分为三类，即不合格(20%)、有疑问(50%)和损失(100%)，并考察该银行贷款管理、审查和收回的情况。
❸经营管理能力，主要考察董事会的组成和董事的水平，经营管理人员的优缺点，领导、管理、经验和决策，以及与雇员的关系等。
❹盈利水平，主要考察与收益有关的一些比率，如净收入与资本之比，净收入与总资产之比，红利与净税后净收入之比，将这些比率同该行过去的情况以及与该行特征相似的同类银行相比较；同时还要考虑：营业支出与营业收入之比、非营业支出与营业收入之比，外汇收入、证券交易收入、税收优惠占全部收入的比例等；以及检查贷款损失准备金是否充足（净贷款损失与贷款总量之比），趋额储备与贷款之比等。
❺流动性，主要检查银行在非强制性出卖资产的情况下提款和信贷的应付能力；以及投资、贷款总量和借款能力；资产负债管理和借款情况等。
标准 骆驼评级制度规定，各个综合等级的标准分别是：
❶评为“1”级的银行(综合得分在1～1.4之间的)，经营管理最佳，各方面几乎没有问题。这种银行内部机制健全，能应付各种难以预测的经济变化。
❷评为“2”级的银行(综合得分在1.5～2.4之间的)，各方面基本良好，并且是稳定的，能应付经济波动；一般不需太多的监督。
❸评为“3”级的银行(综合得分在2.5～3.4之间的)，介于较合格和不合格银行之间，这类银行只能应付顺利的经济环境，如果遇到复杂的问题，则经营情况马上会恶化。因此对这类银行应进行特殊监督。
❹评为“4”级的银行(综合得分在3.5～4.4之间的)，其资产经营管理方面的问题已较多，除非采取积极的改进措施，否则将影响其生存。倒闭的倾向虽不明显但已存在。对这类银行需要进行密切的监督。
❺评为“5”级的银行(综合得分在4.5～5之间的)。这类银行存在的问题其性质和数量都非常严重，需要由股东或其他方面采取紧急措施。这类银行倒闭的可能性很大，需要对其实施持续监督。
综合等级评为“4”级和“5”级的银行被列为“有问题”的银行。