危险转嫁说

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从保险人与被保险人的关系去认定保险性质的一种学说。1901年，美国学者A．H·威莱特所著的《风险与保险的经济理论》一书，为美国保险的发展奠定了理论基础。在书中，威莱特描述了保险的性质：被保险人对保险人的危险转嫁。此种观点，在全美保险界，一时广为推崇，形成了关于保险性质的危险转嫁学说。

早在19世纪末，美国经济学者对危险的概念曾进行过讨论，其分析从利润的本质著手，将危险概念纳入经济学分配理论的范畴。威莱特倡导的危险转嫁说的主要观点是：
❶ 所谓保险是指保险者为补偿资本不确定的损害，而积蓄(填补资金)的一种社会设施，将个人的危险转嫁于其他个人或多数人之团体。
❷ 无论在哪里，只要有为不确定损失的积蓄或有风险的转嫁，就存在保险的一种要素；仅当多数风险在一个团体中被结合起来，并相互联系时，才是完整的保险。
❸ 之所以危险可以转嫁给保险人，是因为保险人承担的风险并不是所有被保险人转移风险的总和。保险入规模愈大，稳定性随之增加。基于上述论断，威莱特总结道，保险人只须让每个被保险人交付一定的分担金，积蓄这些分担金，便可以赔偿资本的不确定损失。这样也使被保险人不确定的损失，通过危险转嫁，转化为确定性的保障。

除威莱特外，美国保险学者胡波尔，日本的村上隆吉也公开支持和主张危险转嫁说。胡波尔的见解集中在其所著的《财产保险》一书中，关于保险性质的描述，几乎沿用威莱特的定义。村上隆吉的主张是：在积聚有危险的多数人时，不是全部经常遭遇事故，但因其中究竟何人遭遇事故全然不知，所以多数人各自提供小额的分担金，分给其中遭遇事故的少数人，以补偿事故所造成的损失。在这种情况下，少数人享受了与未遭遇事故同样的待遇，其余多数人则处于免于事故的状态。