商业银行创造存款货币的机制

商业银行创造存款货币的机制过程如下： 当社会成员将现金存入银行后，不但定期存款、储蓄存款不会马上被提现使用，而且活期存款也由于 “此取彼存” 而不会被提尽，总有一个相当稳定的余额停留在银行内； 银行是以营利为目的的，它除了保留一部分现金以应付日常提存之外，如果对于存进的现金不予运用，显然是不可能的，它必然会尽量利用存款，把它们贷放出去以获利息； 银行为应付存款人随时支款的业务需要，则只需保留少量的现金就可以应付自如了。这是因为，第一，尽管存户很多，只要不发生信用危机，出现挤兑，就不会大家同时支取存款； 第二，活期存款人签发的支票，有些是转账性质，只要转到提票人户头上就行了。有些可以与同业清算，互相抵销，都无需支付现金。这样就给银行创造存款货币大开了方便之门。由于银行无论是放款或是投资，往往都不需要直接支付现金，而是把贷款额或投资额转入客户在本行开立的活期存款账户以供使用。这时候银行可以一举两得： 一方面增加了放款和投资，一方面又增加了一笔活期存款。放款越多，活期存款也越多。这样，货币不出银行大门，在账目上转来转去，银行就因放款而创造出一笔笔新的存款货币了。
银行根据自身经营的经验，常能推算出一个平均数意义上的比例来，即将全部存款的一定百分比保持为现金形态以应付提现需要。此百分比所构成的准备，可称为部分准备制。在现代，各国的这一存款准备率多由中央银行规定，故又称为法定存款准备率。银行只要按照法律所规定的准备率保持一定量的准备金，其余的部分均可用于放款和投资。
商业银行创造存款货币是有条件的，一般只要具备了准备金制度和非现金结算这两个基本条件，银行就能创造派生存款。部分准备金制度是相对于全额准备金制度而言的。在全额准备金制度下，银行必须保持100%的现金准备，在部分准备金制度下，银行可以通过保留部分现金准备，而将吸收的一部分存款用于发放贷款和投资。例如当部分准备率为20%时，银行每吸收100元存款，只需保留20元的现金准备，其余的80元则可通过资产业务运用出去。非现金结算是相对于现金结算而言的。非现金结算是在银行存款的基础上，通过存款的转移，完成货币的支付，存款被社会当作货币来使用。这种结算下的货币运动只是存款从一个存款户转到另一个存款户，只是银行的债权人发生了变化，而作用于支付的货币仍然停留在银行，以存款货币的形式存在。在非现金结算下，银行可以通过记账来发放贷款，从而可以通过创造存款货币来提供信用。