保险业务bǎo xiǎn yè wùстраховция);страховóй бзнес;страховóе дéло

保险业务

家庭财产保险，是中国人民保险公司以城乡居民的家庭财产(包括房屋、各种生活资料、农具、手工用具、已收获的农副产品等)，为保险标的而办理的一种保险。根据《家庭财产保险条款》之规定，保险责任包括：
❶因火灾、雷电、洪水、地震、爆炸、空中飞行物坠落等自然灾害和意外事故造成的经济损失；
❷为防止灾害蔓延所采取的必要措施而造成财产的损失；
❸为挽救、保护保险财产所支付的合理费用。家庭财产保险适用于城乡居民个人、单位职工、个体劳动者的自有财产以及代他人保管或与他人共有的财产；个体工商业户除外。
保险责任从起保日零时起，到期满日24时止，保险期限一般为一年。被保人应一次缴清保险费。家庭财产两全保险是具有灾时补偿、又兼到期还本双重性质的保险业务。其保险方面的规定与一般家庭财产保险相同，只是保险金额具有储蓄的性质，以1000元为1份，1份起保，期限为3年、5年，以交付固定的保险储金作为保险费，以保险储金的利息作为保险人的保险费收入，在投保期满之后，原保险储金全部退还本人；家庭财产保险附加盗窃险。对存放在保险地址室内的保险财产，因遭受明显的外来盗窃损失，经公安机关立案后立即负责赔偿；发生窃案，对被砸坏的保险品只负责赔偿。人身保险：以人的生命或身体为保险标的，以被保人的生、死、残疾、患病为保险事故，在投保人因疾病或意外事故而致残废、死亡，或丧失工作能力，或年老退休，或保险期满时生存，保险公司按保险合同的规定，内投保人给付医疗费用或保险金的保险。其特点如下：
❶保险标的是人的身体或生命，其价值不能以货币衡量，不能转让；
❷保险金额根据投保人的需要和交付保险费的能力确定；
❸保险费率主要是根据人的生存率、死亡率、资金收益率和费用率确定；
❹人身保险合同是给付性合同，期限较长。目前中国人民保险公司办理的人身保险业务有：简易人身保险、团体人身保险、团体人身意外伤害保险、城镇集体企业职工养老年金保险等等。此外，国家以法律规定办理的如“铁路、轮船、飞机旅客意外伤害强制保险”和“社会保险”也属此范围。人身保险的保险费由纯保险费和附加保险费构成。包括抵付保险金的费用和保险公司经营此项业务的服务费用。保险费的支付方式有三种：一次性交纳；年交保险费和分期交保险费。

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湖南保险业最早是由英国和日本商人于1911年在长沙经营。当时仅有水灾保险和水上运输保险。1914年起国内商人也开始在省内经营保险业。但在民国时代始终未能得到大的发展。鼎盛时(1934年)保险总金额也只有4000万银元，年保费收入45万银元，赔款37万银元。中华人民共和国成立后，1949～1958年中国人民保险公司先后开办了财产保险、货物运输保险、团体和简易人身保险、耕牛生猪保险，以及国营企业和合作社财产、旅客意外伤害两种强制保险。1953～1957年共收保费3131万元，赔款864万元，积累保险基金1973万元。1959年国内保险业务停办，至1980年6月恢复，先后办理了企业财产、家庭财产、运输工具、货物运输、养殖、种植、森林、人身、人寿、养老金和进出口货物运输等方面共200多个险种的保险业务。1991～1995年收入保费54.05亿元，赔款32.95亿元。1995年收入保费15.43亿元，其中人民保险公司占89.89%，平安保险公司占10.11%; 赔款支出8.7亿元，其中人民保险公司占94.25%，平安保险公司占5.75%。

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澳门保险业的市场规模不算大，但从发展节奏而论，则从20世纪80年代后期起进入加速增长的时期。历年年度的平均增长率为双位数，达22%。到1996年，澳门整体保费收入为7.45亿澳门元。其中，从业务性质上区分，人寿保险业务近期的增长速度又较财产保险业务要高，两者的市场占有率也随之出现重大的变化。1984年，人寿险占一成，财产险占九成。经过人寿保险公司积极开拓，至1996年，人寿险的市场占有率已增加至44%，财产险的市场占有率则下降至56%。人寿险的业务增长率正处于高速成长的阶段。1974～1996年的统计数字表明，人寿险的年度平均增长率为40%强，比保险业的整体平均增长率还要高。1984年，人寿险保费收入为750万澳门元，1996年，已增加至3.23亿澳门元。另一方面，财产险的业务变化总体上朝着增长的方向发展。财产险包括火险、劳工险、汽车险、运输险和杂项险等五大险种。总体的变化率年度为13%。然而，个别险种则记录了相逆的发展变化。在财产险的各险种中，火险是最重要的业务。1984年该险种占财产险的市场比重为46%。到1996年，该险种的比重有所下降，为37%，仍居于财产险的首位。变化的原因是财产险的其他业务也发展壮大了。汽车险是财产险中的另一重要业务，虽然在某些年份曾略低于劳工险的比重，但总的来说，汽车险仍是仅次于火险的财产险业务。1984年，汽车险的市场占有比重为25.5%，位居财产险种的次席。到1996年，该险的比重保持在25%强，仍处于第二大业务的地位。劳工险与汽车险均是财产险中的重要业务。这两项强制性保险业务经历了多次的保费调整变化，从而影响到各自在财产险中所占的业务比重。惟按统计数字的差异，劳工险被迫处于第三大业务的位置上。1984年，由于该险种仍未实施强制性，其业务比重只有6.6%。到1996年，该险种的比重上升到总体的19%。杂项保险是包括除火险、汽车险、劳工险和运输险以外的其他财务保险项目，基本上所有涉及工程、盗窃、民事责任、旅游、人身安全以及财物损失意外的保险都被列入杂项保险之列，主要是便于统计和分开前述几大险种业务的考虑结果。杂项保险的比重变化是突出的。尽管投保这些险种是自愿投保而非强制性投保，但随着澳门经济的发展，居民收入不断增加，以及居民对投保意义的认识不断加强，杂项保险的业务量一直保持上升。其比重由1984年的9.5%，上升至1996年的13.7%。属于财产险中的运输险经历着与其他险种发展相背向的变化历程。主要原因在于本地产品出口运往外地时的保险事务，多由经香港作为主要转口港的承保公司承担； 澳门往香港的运输航程的保险，已成为附送承保的 “赠品”，而货物的投保航程则是由香港出发至目的港为止。结果，导致部分运输保险的收入减少，令该险种的市场占有率逐年下降。由1984年的12.4%，下降至1996年的4.5%。按业务量金额的变化而论，在1984年财产保险的保费收入达6320万澳门元。到1996年，保费收入增加至4.129亿澳门元。各类险种的业务量变化的绝对值分别如下：火险，由1984年的2900万澳门元增加至1996年的1.55亿澳门元； 汽车险，由同期的1610万澳门元，增加至1.35亿澳门元； 劳工险，由1984年的410万澳门元，上升至1996年的7890万澳门元； 杂项保险，由1984年的780万澳门元，上升至1996年年底的5650万澳门元； 运输险，由1984年的780万澳门元，上升至1996年的1840万澳门元。