金融企业资金运动及特点

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以银行为例，说明金融企业资金运动的过程及特点。

银行资金运动过程，就是信贷资金运动过程。信贷资金运动是指信贷资金从筹集、贷放、使用到最后归流到出发点的整个运动过程，信贷资金运动主要由货币借贷行为引起的，即银行作为信用中介，一方面借入货币资金，另一方面又贷出货币资金，从而形成信贷资金运动。信贷资金的运动过程具有两重支付和两重归流的特点即表：CE：贷款社会经济效益

CQ：信贷资金可供量

O－S₁：用于简单再生产的贷款可供量

S₁－E：用于扩大再生产的贷款可供量

E－CQ：超过贷款合理规模发放的贷款额

O－S₂：维持简单再生产所必须的经济效益

S₂－CE：可提供扩大再生产的经济效益

信贷资金运动过程说明：(1)信贷资金运动是以生产部门的资金运动为基础的，必须经过生产过程与社会产品的生产和流通相结合，对于非生产经营性单位，银行一般不能予以贷款。(2)信贷资金归流要增值即必须取得规定的利息，因此信贷资金运动必须以物质生产部门能创造新的价值为条件，必须讲求经济效益，对于经济效益差的经营性亏损企业，银行不能给予支持。

信贷资金运动具有内在的规律性，即：贷款的合理规模由流通性货币必要量和积存性存款预计实现额以及银行自有资金实现额决定，在贷款合理规模内，贷款的经济效益与其可供量应成正比，超过合理规模范围发放贷款，会引起信用膨胀和通货膨胀，并带来经济效益的下降，而经济效益下降往往又迫使银行超过合理规模发放贷款，从而形成社会经济效益下降与信用膨胀之间的恶性循环，具有极大的危险性。

上图说明：

(1)贷款的社会经济效益(CE)越好，信贷资金可供量(CQ)越大，即流量越大，可供作扩大再生产的信贷资金(S₁－E)越多；

(2)如果贷款的社会经济效益(CE)下降，信贷资金流量(CQ)减少，可供作扩大再生产的信贷资金(S₁－E)则越少；

(3)如果贷款的经济效益(CE)平均值下降到简单再生产所必需的经济效益(O－S₁)水平以下，那么贷款就会被大量的呆滞积压物资所占用，无法周转，而此时信贷资金流量将下降到难以满足维持简单再生产的需要，甚至会出现流量小于存量的状况。

(4)如果银行贷款供应量(CQ)超过了贷款合理规模(E)，则贷款的社会经济效益就会下降，下降的程度将随著信用膨胀的程度增加而增加。

因此，银行管理必须重视经济效益，把盈利性放到关键位置上。