（二）地位和作用

中华人民共和国建立以后，合作金融由兴盛到衰败，又到即将复兴的曲折进程，表明通过40多年的实践，随着人们对处于社会主义初级阶段社会经济发展的认识、理解由浅入深，合作金融在中国的生存空间再次得到社会认同。人们已不再主要是从所有制改造的角度与层面去认识合作金融，而是从建立、完善中国社会主义市场经济体制历史发展走势，深刻认识合作金融在中国生存、发育的客观必然性。
合作金融在中国社会主义市场经济中的地位和作用，是由以下现实情况所决定的。
1.构建社会主义新型配置社会资源方式的需要。中国处在社会主义初级阶段，在多种经济成份并存的格局中，各种类型的个体经济和小经济实体占有较大的比重，在普遍实行家庭联产承包责任制的农村，社会资源配置分散化、细小化的状况已成为普遍的方式。随着社会生产力水平的逐步提高，分散的、小规模生产和社会化集约大生产之间的矛盾日益突出，对社会生产力进一步提高的负面影响日益明显，迫切要求进一步调整、改革配置社会资源的方式。实践已经证明，采用将资本和劳动者分离、对立的资本主义方式，会扩大两极分化，背离共同富裕的社会主义方向。实践又已证明，剥夺劳动者的社会资源个人财产所有权，采用全民所有或集体所有的配置社会资源的方式，不利于充分调动劳动者积极性，提高生产力水平。与这两种方式相比，包括合作金融在内的合作经济，能使劳动者既是生产经营者，又是所有者，成为市场经济活动的直接主体。这种配置社会资源方式，即有利于形成明晰的产权关系，充分调动劳动者的积极性，又通过合作，将小规模、分散的生产经营活动组合成较大规模、集约水平较高的社会化生产经营活动。因此，合作经济、合作金融显示了它特有的优越性。
2.有利于增强个体经济和小规模经济的市场竞争生存能力。在中国社会主义经济的初级阶段，大量个体经济和小规模经济的存在，同社会商品、劳务生产的多样性，以及经济发展的非均衡性是相适应的。特别是在中国经济体制实现体制转变、经济结构实行全面调整的较长时期中，个体经济、小规模经济的较大发展不仅是必然的现象，而且也是增加有效供给、拓宽社会就业的渠道。在社会主义市场经济中，增强个体经济和小规模经济的市场竞争生存能力，只能通过完善市场竞争机制的途径，而不是相反。这里，一方面，要推动发展有序的市场竞争，不断淘汰那些不符合社会市场需求的个体经济和小规模经济，使个体经济、小规模经济的发展符合社会产品、产业结构的优化调整；另一方面，要推动发展个体经济、小规模经济在激烈市场竞争中相互支持，改善、扩大自身健康发育所必需的社会经济环境。合作经济、合作金融的历史发展已经表明，它具有适应个体经济、小规模经济产权分散、细碎特点，却又增强个体经济、小规模经济社会联合、自我保护的独特功能。在社会主义市场经济中，合作经济、合作金融同样能在这方面展示强大的生命力。
3.有利于降低个体经济、小规模经济获取金融服务的成本。在社会主义市场经济中，个体经济、小规模经济对金融服务的需求呈上升趋势。同直接面对社会公众的商业性银行和金融机构相比，合作金融具有服务更灵活、成本更低的优点。这是因为，直接面对社会公众的商业性金融机构，由于是对大量社会公众负债，为了安全，必须保持较高数量的最低资本额，这就促使这类金融机构必须达到较大的业务规模，以保证盈利。随着服务对象范围的扩展，获取必要信息的征信成本必会上升，同时，与之相适应，为防范风险所采取的抵押、担保措施等，以及程序更为严密的经营管理措施，必会提高这些金融机构提供金融服务的交易成本、管理成本。个体经济、小规模经济，所需金融服务的金额一般都不很大，由直接面对社会公众的商业性金融机构提供金融服务，由于上述因素的制约，投入产出的效益会大大降低，从而导致金融机构缺乏服务积极性，而个体经济、小规模经济也感到手续繁杂，很不方便。而合作金融机构是在较小社区空间主要向合作成员提供金融服务，业务活动牵动社会层面较小，不需规定较高的最低资本金额。较小的业务规模就能达到盈利，由于地缘空间较小，人们相互间易于了解，获取必要信息的征信成本会大大降低。与此相适应，为防范风险所需的交易成本、管理成本，也由于手续简化、经济管理链条缩短而大大降低，从而能够提高合作金融机构提供金融服务的投入产出效益。事实证明，合作金融能向个体经济、小规模经济提供更灵活方便、成本更低金融服务的独特功效，是直接面对社会公众的商业性金融机构所无力取代的。
在中国社会主义金融体系中，合作金融又开始起步。合作金融不仅在农村有广阔的生存空间，在城镇也有宽广的生存空间。在中国社会主义市场经济中，合作经济、合作金融具有不可取代的独特地位和作用。与此相适应，在中国社会主义金融体系中，合作金融将逐步建立、发育成独立的系统，同商业性金融、政策性金融构成三足鼎立的结构。