寿险保险基金的运动

寿险保险基金的筹集、运营和支付各环节周而复始不断重复的过程。寿险主要包括死亡保险、生存保险、生死两全保险和养老年金。其共同特点： 一是保险期间较长； 二是保险费采取按月、季、或年分期缴纳的方法。各种人寿保险基金的运动因保险给付方式不同而有差异：
❶死亡保险是以被保险人死亡为保险事件的人寿保险。分为定期死亡保险和终身死亡保险。在保险期间内，被保险人按期 (如月、季、年) 缴纳保险费。期内被保险人死亡，缴费停止，由保险人向其遗属给付保险金； 期满被保险人仍然生存，保险效力终止，保险效力终止，保险人无给付义务。在人寿保险领域，死亡事件的发生遵从死亡表所描述的分布，即随年龄增长而死亡率上升。因此，对一组被保险人来说，不管参加保险之初的实际年龄如何，在保险期间内，其死亡的可能性是逐年上升的。因此，一方面，缴费人数逐渐减少，各期缴费总额渐次下降； 另一方面，死亡人数逐渐上升，各期给付总额渐次增大。在保险期满时，累积保险金总额与累计给付总额实现平衡。
❷生存保险是以被保险人在保险期满时仍生存为给付条件的人寿保险。被保险人在保险期间内死亡，保险合同即行终止，保险人无给付义务，亦不退还已缴保险费。假定有几个被保险人同时购买了为期10年的生存保险，在保险期间里逐渐有人死亡，缴费人数渐次减少，各期缴费总额逐渐下降，但在期满之前，不发生保险给付，不断滚积的保险基金完全处于闲置状态，至保险期满，保险给付发生。当采取一次性给付时，保险基金在期满当时全部付出； 当采取分期给付方式时，各期给付金额随被保险人在给付期内逐渐死亡而下降，至给付期满而给付完毕。在总量上，保险基金总额不小于给付总额。
❸生死两全保险是死亡保险和生存保险的混合。保险人既要对保险期间内死亡的被保险人给付保险金； 也要对保险期满时仍然生存的被保险人给付保险金。保险基金的运动兼具死亡保险和生存保险基金运动的特征。在保险期初，全体被保险人均按期缴纳保险费； 在保险期间内，随死亡率的逐渐上升，各期保险缴费渐次减少，保险给付渐次增大。保险期满时，累积的保险基金大于期内保险给付总额，其差额要能够充分满足对生存的被保险人的给付需要。
❹养老年金可以说是生存保险的一种变形。它和生存保险的区别在于： 一是生存保险以保险期满为给付条件，养老年金则以参加者达到退休年龄为给付条件； 二是生存保险既可一次性给付，亦可分期给付，养老年金一般只能按月给付； 三是生存保险在分期给付时，规定有给付期限，养老年金在参加者退休后的生存期内持续给付，至死为止。养老年金基金的运动形态与生存保险基金的运动无大差异。从动态看，无论哪一种人寿保险基金，在任一时点上，都有保险费的注入 （包括新增保户的初次缴费和老保户按期缴纳的保费） 和保险给付金的流出。在任一时点上，新注入保费与尚未用于给付的准备金 （或储金） 之和总是大于该时点上给付的保险金。这两者之间的差额，具有长期性和稳定性，并伴随业务量的不断扩大而呈增长的趋势。这种闲置基金的很大部分，可以用于长期性投资。