商业银行信贷资金运用

包括现金、证券投资、放款等方面。
❶现金资产，是银行资产中最富有流动性的部分，包括库存现金，存放中央银行的存款准备金、存放同业和托收未达额等。库存现金是银行金库中的现钞和硬币，主要是为应付客户在柜台上或自动出纳机中取现并支付银行本身日常开支之需。库存现金是不能生息的，而且有风险，为预防风险而设的保安措施花费大，保险费也很高，因此银行总是想方设法把库存现金压低到最小限度。所谓托收未达额是指本行或通过同业向外地收取的票据，这部分款收妥前虽不能抵用，但收到后马上就成为存放同业款，所以视同现金。
❷银行的准备金，银行的第一准备金是银行应付提存的第一道防线，包括上述现金及存放中央银行款项，第二准备金是一些具有较高流动性的金融资产，包括短期的贴现、拆放与投资，它们可在短期内变现。
❸放款，放款在银行资金运用中的比重最大，美国和日本的银行放款在全部资金中占60%左右。商业银行放款种类很多，依照贷款的用途可分为工商贷款、不动产贷款、消费贷款。工商贷款是发放给工商企业的贷款，不动产贷款是放给借款人用作建造房屋和开发土地的贷款，消费贷款则是贷给个人用于消费方面的贷款。依照贷款的期限区分，有活期贷款，即未定偿还期限，可以随时由银行通知收回的贷款；定期贷款，具有固定偿还期限的贷款，其中又可分为短、中、长期三种；透支贷款，活期存款的存户依约向银行透支的款项。依照贷款的保障区分有，抵押贷款和信用放款，前者指以特定的担保品作为保证的贷款，后者完全以借款人的品德和财务情况、预期未来收益和偿债的过去记录为凭来发放。依照贷款的偿还方法可区分为，一次还清贷款和分期偿还贷款。
❹证券投资，在满足了客户的贷款需要而资金仍有多余时，或者为了保持良好的准备金状态和分散经营风险的需要，银行可以经营证券投资业务。对商业银行来讲，证券是指银行所持有的那些不属于存款准备金项下的政府发行和公司企业发行的一年或一年以上到期的各种有价证券。证券投资在商业银行业务经营中占有相当重要的地位，其收益占银行全部收益比重有上升趋势。商业银行证券投资的证券种类大体有三种：一种是定期证券，用合同条款订明定期和最后支付现金给投资者的时间和数额，如政府发行的国库券，公债和公司企业发行的债券；二是权益证券，如公司企业发行的普通股股票；三是混合证券，例如企业发行的优先股股票。商业银行经营证券投资首先要求投资的证券质量高，其次要求有优厚的收益，此外还要求流动性强，讲求数额分散。